Z tego artykułu dowiesz się:

1. Ubezpieczenie od utraty dochodu B2B – dla kogo?
2. Czy ubezpieczenie od utraty dochodu B2B to alternatywa dla ZUS?
3. Jak działa ubezpieczenie od utraty dochodu dla przedsiębiorców B2B?
4. Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty dochodu dla B2B?

‍

Dla kogo jest ubezpieczenie od utraty dochodu B2B?

Osobom na B2B ubezpieczenie od utraty dochodu zapewnia finansową stabilność w razie niezdolności do pracy po wypadku lub w chorobie. Pracownicy na etacie mogą liczyć na większe zasiłki z ZUS-u, podczas gdy zatrudnieni na działalności jedynie na świadczenie o najniższej wysokości (więcej piszemy o tym w następnej części tekstu).

Ten problem dotyczy w Polsce milionów osób. Widać to po statystykach jednoosobowych działalności gospodarczych – w naszym kraju jest ich prawe 2 mln. Wiele z nich to przedstawiciele wolnych zawodów, ale też osoby zatrudnione na kontrakcie (B2B).

W niektórych branżach pracodawcy wręcz powszechnie stosują rozliczanie się z pracownikami w modelu B2B. Z raportu No Fluff Jobs wynika, że najbardziej otwarte na to sektory to w 2024 roku:

• IT (69%),
• marketing (64%),
• sprzedaż (61%),
• prawo (55%).

Przyjrzyjmy się bliżej branży IT, w której – zwłaszcza na wyższych stanowiskach – forma zatrudnienia B2B to częsta praktyka.

Na półmetku tego roku Główny Urząd Statystyczny (GUS) odnotował prawie 230 tys. firm z sektora IT w Polsce. Zdecydowana większość z nich (ponad 99%!!!) to mikroprzedsiębiorstwa z mniej niż 10 pracownikami. Właśnie w tej grupie dominują firmy prowadzone w ramach umów B2B.

Trudno się dziwić, ponieważ B2B to:

• dla firm sposób na oszczędności – pracownik „na działalności” to dla pracodawcy mniejsze koszty,
• dla samych specjalistów większe wynagrodzenie netto.

Zerknijmy ponownie do danych No Fluff Jobs. W I poł. 2024 roku aż 74% ofert dla doświadczonych specjalistów IT (seniorów) proponowało właśnie kontrakt B2B. Także wśród ofert dla młodszych specjalistów (juniorów) B2B stanowiło znaczący odsetek (niemal 50%), choć częściej proponowano im tradycyjną umowę o pracę.

Popularność B2B w IT pokazuje, że ta forma zatrudnienia jest atrakcyjną alternatywą dla obu stron – pracodawcy i pracownika. Ale pamiętajmy, że branża informatyczna to tylko jeden przykład z brzegu.

Naszą bazę klientów wypełniają oczywiście informatycy, ale nie tylko.

Jakie grupy zawodowe korzystają z ubezpieczenia od utraty dochodu dla B2B?

• lekarze i personel medyczny,
• menadżerowie z różnych sektorów,
• kierowcy i kurierzy,
• „złote rączki” – fachowcy wyspecjalizowani w drobnych naprawach i remontach,
• specjaliści z branży beauty (od fryzjerów po kosmetyczki).

Niezależnie od branży – jeżeli rozliczasz się w modelu B2B, naprawdę przemyśl zakup ubezpieczenia od utraty dochodu.

Czy ubezpieczenie od utraty dochodu B2B to alternatywa dla ZUS?

Jeżeli prowadzisz działalność i coś Ci się stanie, możesz liczyć tylko na siebie – w razie niezdolności do pracy będziesz mieć poważny problem.

Zasiłki chorobowe z ZUS-u odstają od potrzeb przedsiębiorców. I to bardzo…

Spójrz, liczby nie kłamią. W 2024 roku 30-dniowy zasiłek chorobowy na dużym ZUS-ie to zaledwie ok. 2,9 tys. zł brutto.

Przyznaj, że to nie wystarczy na pokrycie podstawowych wydatków (kredyt, rachunki, szkoła, dodatkowe zajęcia dzieci itd.), już nie mówiąc o leczeniu czy rehabilitacji. A co mają powiedzieć osoby na tzw. małym ZUS-ie? W ich przypadku świadczenie nie przekroczy 1 tys. zł!

O niskich wypłatach z ZUS-u i uzupełnianiem ich dobrowolną polisą na wypadek niezdolności do pracy więcej przeczytasz w tym artykule.

Nie ulega wątpliwości, że ubezpieczenie od utraty dochodu dla firm B2B o wiele lepiej zabezpiecza przed finansowymi  konsekwencjami wypadków i chorób. W ramach polisy możesz otrzymać nawet 65% miesięcznego przychodu.

Dzięki tym pieniądzom uregulujesz swoje zobowiązania i skoncentrujesz się na powrocie do zdrowia. Popatrz teraz, na jakich dokładnie zasadach działa ochrona.

Jak działa ubezpieczenie od utraty dochodu dla przedsiębiorców B2B?

W Leadenhall ochrona obejmuje niezdolność do pracy, do której doszło w skutek wypadku lub choroby. Jak widzisz, nie stawiamy sprawy na zasadzie „albo-albo” – chcemy, żeby polisa zapewniała Ci świadczenie w przypadku jak najszerszego katalogu zdarzeń.

Co ważne, mówimy o niezdolności do pracy w konkretnym, Twoim, wskazanym w polisie zawodzie!

Jeżeli np. po wypadku zechcesz i dasz radę się przekwalifikować – możesz to zrobić i nie ma to żadnego wpływu na świadczenie z ubezpieczenia w Leadenhall.

Co obejmuje zakres ochrony w ubezpieczeniu od utraty dochodu?

• Całkowita okresowa niezdolność do pracy, czyli sytuacja, w której po okresie rekonwalescencji wracasz do pracy – w ramach ochrony przez 2 lata możesz otrzymywać do 65% przychodów (średnia z 12 miesięcy przed podpisaniem umowy).
• Trwała całkowita niezdolność do pracy, czyli dożywotni brak możliwości wykonywania Twojego zawodu – świadczenie wynosi w tym przypadku nawet 10-krotność rocznych przychodów.
• Śmierć lub inwalidztwo wskutek nieszczęśliwego wypadku. To dodatkowa opcja, z której możesz skorzystać. Warto o tym pomyśleć!

A zatem w zależności od skutków wypadku lub choroby ubezpieczenie zapewnia do kilkudziesięciu tysięcy złotych miesięcznie (wypłata nawet przez 24 miesiące) lub do kilku milionów złotych jednorazowo. Z kolei maksymalna suma ubezpieczenia w przypadku śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku to aż 10 mln zł.

3 korzyści ubezpieczenie od utraty dochodu dla osób na B2B.

1. Przejrzyste zasady oceny historii chorób na etapie wypłaty świadczenia. Ubezpieczenie Leadenhall oferuje przejrzyste zasady oceny historii chorób (tzw. „pre-existing conditions”). Wyłączenia dotyczą tylko zdarzeń medycznych z ostatnich 36 miesięcy. Po 24 miesiącach bez leczenia choroby lub konsultacji medycznych z nią związanych, uznajemy ją za „zapomnianą”.
2. Niezależne świadczenia za czasową i trwałą niezdolność do pracy.  Możesz otrzymywać wypłaty  za czasową niezdolność do pracy, a potem również za trwałą niezdolność, jeżeli okaże się, że nie będziesz w stanie wrócić do swojego zawodu.
3. Ubezpieczenie  można  rozszerzyć. Wśród dodatkowych opcji znajdują się m.in. pokrycie kosztów dostosowania do życia w niepełnosprawności czy ochrona na wypadek zakażenia  wirusem HIV (dla pracowników branży medycznej na B2B i na etacie).

Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty dochodu dla B2B?

Zanim przejdziemy do konkretnych liczb, wyjaśnimy jedną rzecz: ubezpieczenie od utraty dochodu dla przedsiębiorców nie jest produktem premium.

Inaczej mówiąc: z polisy od utraty dochodu można korzystać niezależnie od wysokości przychodów.

Rozliczasz się w modelu B2B i wystawiasz faktury na poziomie 5-6 tys. zł netto miesięcznie?

To Twój przychód, który lepiej ubezpieczyć – bez niego trudno Ci przecież będzie funkcjonować. To samo dotyczy osób, które zarabiają kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy złotych miesięcznie.

Jaka jest cena ubezpieczenia od utraty dochodu na B2B? Kalkulator składki w Leadenhall wycenia polisę na ok. 1,5% rocznych przychodów.

Przyjmijmy, że jest to 120 tys. zł. W takiej sytuacji za 12 miesięcy ochrony płacisz 1,8 tys. zł. To niedużo, skoro polisa zapewnia Ci do 6,5 tys. zł miesięcznego świadczenia w razie niezdolności do pracy.

Ten poziom cen dotyczy podstawowego zakresu ochrony. Ubezpieczenie rozszerzone o dodatkowe opcje (np. następstwa nieszczęśliwych wypadków, czyli NNW), będzie kosztować nieco więcej.

Z czego składać się będzie Twoja polisa? O tym decydujesz Ty. Jeżeli chcesz porozmawiać o swojej ochronie – zapraszamy do kontaktu.

‍