Z tego artykułu dowiesz się:
Osobom na B2B ubezpieczenie od utraty dochodu zapewnia finansową stabilność w razie niezdolności do pracy po wypadku lub w chorobie.
Ważne! To nie jest ubezpieczenie na wypadek utraty pracy zarobkowej jako takiej, np. wskutek zwolnienia czy popełnionych błędów. Warunkiem otrzymania świadczenia jest - warto to powtórzyć i podkreślić - niezdolność do pracy powstała wskutek wspomnianych powyżej: choroby lub niespodziewanego wypadku.
Zatrudnieni na podstawie umowy o pracę mogą liczyć na większe zasiłki z ZUS-u, podczas gdy zatrudnieni na działalności jedynie na świadczenie o najniższej wysokości (więcej piszemy o tym w następnej części tekstu).
Ten problem dotyczy w Polsce milionów osób. Widać to po statystykach jednoosobowych działalności gospodarczych – w naszym kraju jest ich prawe 2 mln. Wiele z nich to przedstawiciele wolnych zawodów, ale też osoby zatrudnione na kontrakcie (B2B).
W niektórych branżach pracodawcy wręcz powszechnie stosują rozliczanie się z pracownikami w modelu „firma-firma”, czyli zawierają umowy B2B. Z raportu No Fluff Jobs wynika, że najbardziej otwartymi na to sektorami były w 2024 roku:
Przyjrzyjmy się bliżej branży IT, w której – zwłaszcza na wyższych stanowiskach – forma zatrudnienia B2B to częsta praktyka.
Na półmetku 2024 roku Główny Urząd Statystyczny (GUS) odnotował prawie 230 tys. firm z sektora IT w Polsce. Zdecydowana większość z nich (ponad 99%!!!) to mikroprzedsiębiorstwa z mniej niż 10 pracownikami. Właśnie w tej grupie dominują firmy prowadzone w ramach umów B2B.
Trudno się dziwić, ponieważ B2B to:
Zerknijmy ponownie do danych No Fluff Jobs. W I poł. 2024 roku aż 74% ofert dla doświadczonych specjalistów IT (seniorów) proponowało właśnie kontrakt B2B. Także wśród ofert dla młodszych specjalistów (juniorów) B2B stanowiło znaczący odsetek (niemal 50%), choć częściej proponowano im tradycyjną umowę o pracę.
Popularność B2B w IT pokazuje, że ta forma zatrudnienia jest atrakcyjną alternatywą dla obu stron – pracodawcy i pracownika. Ale pamiętajmy, że branża informatyczna to tylko jeden przykład z brzegu.
Naszą bazę klientów wypełniają oczywiście informatycy, ale nie tylko.
Niezależnie od branży – jeżeli rozliczasz się w modelu B2B, naprawdę przemyśl zakup ubezpieczenia od utraty dochodu.
Jeżeli prowadzisz działalność i coś Ci się stanie, możesz liczyć tylko na siebie – w razie niezdolności do pracy będziesz mieć poważny problem.
Zasiłki chorobowe z ZUS-u odstają od potrzeb przedsiębiorców, więc będziesz mieć niewiele korzyści ze zwolnienia lekarskiego.
W ramach ZUS-u dostaniesz naprawdę niewiele… Spójrz, liczby nie kłamią. W 2025 roku 30-dniowy zasiłek chorobowy na dużym ZUS-ie to wciąż niecałe 3 tys. zł brutto.
Przyznaj, że to nie wystarczy na pokrycie podstawowych wydatków (kredyt, rachunki, szkoła, dodatkowe zajęcia dzieci itd.), już nie mówiąc o leczeniu czy rehabilitacji. A co mają powiedzieć osoby na tzw. małym ZUS-ie? W ich przypadku świadczenie nie przekroczy 1 tys. zł!
O niskich wypłatach z ZUS-u i uzupełnianiem ich dobrowolną polisą na wypadek niezdolności do pracy więcej przeczytasz w tym artykule.
Nie ulega wątpliwości, że ubezpieczenie od utraty dochodu dla firm B2B o wiele lepiej zabezpiecza przed finansowymi konsekwencjami wypadków i chorób. W ramach polisy możesz otrzymać nawet 65% miesięcznego przychodu.
Dzięki tym pieniądzom uregulujesz swoje zobowiązania i skoncentrujesz się na powrocie do zdrowia. Popatrz teraz, na jakich dokładnie zasadach działa ochrona.
W Leadenhall ochrona obejmuje niezdolność do pracy, do której doszło w skutek wypadku lub choroby. Jak widzisz, nie stawiamy sprawy na zasadzie „albo-albo” – chcemy, żeby polisa zapewniała Ci świadczenie w przypadku jak najszerszego katalogu zdarzeń. Co ważne, mówimy o niezdolności do pracy w konkretnym, Twoim, wskazanym w polisie zawodzie!
Jeżeli np. po wypadku zechcesz i dasz radę się przekwalifikować – możesz to zrobić i nie ma to żadnego wpływu na świadczenie z ubezpieczenia w Leadenhall.
W Polsce rośnie świadomość utraty dochodu jako dostępnej na rynku kategorii ubezpieczenia – widzimy to po dwucyfrowych wzrostach sprzedaży każdego roku. Nasze statystyki pokazują jednak przede wszystkim to, że po ochronę bardzo często sięgają ludzie z niskimi lub średnimi zarobkami. Głównie osoby na tzw. działalności, które rozliczają się modelu B2B. One wiedzą, że niezdolność do pracy wskutek wypadku lub choroby spowoduje w ich budżecie finansową dziurę, którą trudno im będzie załatać. O ile bowiem pracownicy na umowie o pracę mogą liczyć na świadczenie z ZUS-u zbliżone do zarobków z momentu szkody, o tyle samozatrudnieni i przedsiębiorcy nie mają tego komfortu - mówi Rajmund Rusiecki, Prezes Zarządu w Leadenhall Insurance.
A zatem w zależności od skutków wypadku lub choroby ubezpieczenie zapewnia do kilkudziesięciu tysięcy złotych miesięcznie (wypłata nawet przez 24 miesiące) lub do kilku milionów złotych jednorazowo. Z kolei maksymalna suma ubezpieczenia w przypadku śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku to aż 10 mln zł. To naprawdę dobre zabezpieczenie na przyszłość. Zapewnia realną pomoc finansową, gdy skutek choroby lub wypadku sprawi, że nie będziesz w stanie wykonywać swojego zawodu.
Tutaj znajdziesz ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) od utraty dochodu w Leadenhall. Każdy ubezpieczyciel musi udostępnić Ci tego rodzaju dokument. Dowiesz się z niego wszystkiego na temat zasad działania ubezpieczenia.
Przejrzyste zasady oceny historii chorób na etapie wypłaty świadczenia. Ubezpieczenie Leadenhall oferuje przejrzyste zasady oceny historii chorób (tzw. „pre-existing conditions”). Wyłączenia dotyczą tylko zdarzeń medycznych z ostatnich 36 miesięcy przed zawarciem umowy ubezpieczenia. Po 24 miesiącach bez leczenia choroby lub konsultacji medycznych z nią związanych, uznajemy ją za „zapomnianą”.
Niezależne świadczenia za czasową i trwałą niezdolność do pracy. Możesz otrzymywać wypłaty za czasową niezdolność do pracy, a potem również za trwałą niezdolność, jeżeli okaże się, że nie będziesz w stanie wrócić do swojego zawodu.
Ubezpieczenie można rozszerzyć. Wśród dodatkowych opcji znajdują się m.in. pokrycie kosztów dostosowania do życia w niepełnosprawności czy ochrona na wypadek zakażenia wirusem HIV (dla pracowników branży medycznej na B2B i na etacie).
Zanim przejdziemy do konkretnych liczb, wyjaśnimy jedną rzecz: ubezpieczenie od utraty dochodu dla przedsiębiorców nie jest produktem premium. Inaczej mówiąc: z polisy od utraty dochodu można korzystać niezależnie od wysokości przychodów.
Rozliczasz się w modelu B2B i wystawiasz faktury na poziomie 5-6 tys. zł netto miesięcznie? To Twój przychód, który lepiej ubezpieczyć – bez niego trudno Ci przecież będzie funkcjonować. To samo dotyczy osób, które zarabiają kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy złotych miesięcznie.
Jaka jest cena ubezpieczenia od utraty dochodu na B2B? Kalkulator składki w Leadenhall wycenia polisę na ok. 1,5% rocznych przychodów.
Przyjmijmy, że zarabiasz rocznie 120 tys. zł. W takiej sytuacji za 12 miesięcy ochrony płacisz 1,8 tys. zł. To niedużo, skoro polisa zapewnia Ci do 6,5 tys. zł miesięcznego świadczenia w razie niezdolności do pracy.
Te pieniądze zapewnią Ci pomoc finansową na potrzeby m.in.
Wspomniany poziom cen dotyczy podstawowego zakresu ochrony. Warto rozważyć zakup ubezpieczenia rozszerzonego o dodatkowe opcje (np. następstwa nieszczęśliwych wypadków, czyli NNW), będzie kosztować nieco więcej. Ale za to zapewnisz sobie dodatkowe odszkodowanie.
Z czego składać się będzie Twoja polisa od utraty dochodu? O tym decydujesz Ty. Jeżeli chcesz porozmawiać o swojej ochronie na wypadek niezdolności do pracy – zapraszamy do kontaktu.
Dzięki ochronie będziesz móc liczyć na pomoc, która gwarantuje Ci wypłatę środków adekwatnych do dotychczasowych przychodów.
