Z tego artykułu dowiesz się:
Wyobraź sobie, że wypadek lub choroba pozbawiają Cię dochodu. Problemy ze zdrowiem nie sprawiają jednak, że czynsz, rata kredytu i inne tego rodzaju wydatki znikają.
Z czego się utrzymasz?
Jeżeli nie masz oszczędności i prowadzisz własną firmę lub rozliczasz się na B2B, grozi Ci konieczność życia za niskie świadczenia z ZUS-u. Naprawdę niskie, bo np. na małym ZUS-ie zasiłek wynosi zaledwie 722 zł miesięcznie.
Jeszcze gorzej wygląda sprawa rent.
ZUS co prawda wypłaca 1878 zł przy całkowitej niezdolności do pracy, ale obniży lub je odbierze, jeśli zechcesz do tego świadczenia „za dużo” dorobić. Poniżej zebraliśmy dla Ciebie komplet informacji na ten temat i pokazujemy alternatywę dla ZUS-u. To prywatne ubezpieczenie od utraty dochodu, które zapewnia Ci świadczenie w wysokości 80% zarobków nawet przez 2 lata.
Część przedsiębiorców myśli, że składka chorobowa w ZUS jest obowiązkowa. Tymczasem to jedna z niewielu składek, które można, ale nie trzeba opłacać. Trzeba jednak pamiętać, że bez niej nie ma mowy o jakimkolwiek wsparciu finansowym z ZUS-u w przypadku choroby.
A zatem pierwszym krokiem i kluczowym warunkiem otrzymania pieniędzy z ZUS-u jest dobrowolne zgłoszenie się do ubezpieczenia chorobowego.
Trzeba też regularnie opłacać składkę:
Samo zgłoszenie nie daje błyskawicznego dostępu do zasiłku. Obowiązuje 90-dniowy okres karencji. Co więcej, świadczenie przysługuje dopiero po upływie 90 dni nieprzerwanego ubezpieczenia. Wyjątek stanowią przedsiębiorcy, którzy przechodzą z umowy o pracę na działalność gospodarczą bez przerwy w ubezpieczeniu.
Dodatkowo, jakiekolwiek zaległości w opłacaniu składek ZUS mogą skutkować całkowitą utratą prawa do zasiłku. Nawet jeden nieuregulowany w terminie tydzień może pozbawić przedsiębiorcę wsparcia w chorobie.
Kwoty zasiłków chorobowych z ZUS w 2025 roku zależą od „poziomu” ubezpieczenia:
Zasiłek można pobierać maksymalnie przez 182 dni w roku kalendarzowym. W przypadku gruźlicy – przez 270 dni. Po tym okresie przedsiębiorca może ubiegać się o rentę z tytułu niezdolności do pracy. Więcej o tym procesie przeczytasz w tym artykule na naszym blogu.
Po wyczerpaniu 182-dniowego limitu zasiłku chorobowego, przedsiębiorca może ubiegać się o rentę z tytułu niezdolności do pracy. Na tym etapie dużego znaczenia nabierają definicje wspomnianej niezdolności i powiązane z nimi wysokości świadczeń.
ZUS rozróżnia dwa stopnie niezdolności do pracy.
Podstawą jest Ustawa z 17 grudnia 1998 r. o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych:
W praktyce może to oznaczać komplikacje. Nawet jeśli programista po wypadku nie może pracować przy komputerze, ZUS może uznać, że jest zdolny do wykonywania innych prac i odmówić renty.
W zależności od stopnia niezdolności do pracy renty z ZUS w 2025 roku wynoszą:
Tak, ale w systemie ZUS obowiązują limity dochodów dla rencistów. W tym roku przy zarobkach powyżej 70% średniego wynagrodzenia w kraju (od 1 września to 6124,10 zł brutto) ZUS obniża rentę nawet o 939,61 zł.
A po przekroczeniu 130% średniego wynagrodzenia (11 373,30 zł brutto od 1 września 2025 r.) – zawiesza ją całkowicie.
Jednym zdaniem: rencista, który podejmuje próbę powrotu do pracy, może stracić państwowe wsparcie. W zrozumieniu tej zasady powinna pomóc Ci tabela z symulacją, którą przygotowaliśmy symulację dla osoby otrzymującej rentę 1878 zł.
Rynek prywatnych ubezpieczeń od utraty dochodu oferuje zupełnie inne podejście do niezdolności do pracy i wysokości świadczeń.
Przede wszystkim można znaleźć rozwiązania, w których ochrona dotyczy całkowitej niezdolności do pracy w konkretnym zawodzie, a nie „jakiejkolwiek pracy”.
Na rynku prywatnych ubezpieczeń całkowita niezdolność do pracy może być definiowana jako brak możliwości wykonywania konkretnego zawodu. Jeżeli po wypadku lub w chorobie klient nie będzie mógł pracować w swojej profesji, otrzyma świadczenie skorelowane z jego dotychczasowymi przychodami. Może się też przekwalifikować, jeżeli chce to zrobić i stan zdrowia mu na to pozwala. Wypłata z polisy i zarobki z nowej pracy skumulują się - wyjaśnia Sylwia Bartołd, Regionalny Dyrektor Sprzedaży w Leadenhall Insurance.
Jeśli chirurg po udarze nie może operować, prywatne ubezpieczenie wypłaci mu świadczenie. Nawet wtedy, gdy będzie mógł pracować jako konsultant medyczny.
Szczegóły działania tego rodzaju tzw. prywatnego L4 znajdziesz w osobnym artykule.
Prywatne ubezpieczenia od utraty dochodu w Leadenhall oferują:
Ochrona ubezpieczeniowa uruchamia się przede wszystkim przy całkowitej okresowej niezdolności do pracy spowodowanej chorobą lub nieszczęśliwym wypadkiem. To sytuacja, w której nie można wykonywać swojego zawodu, ale jest szansa na powrót do pracy.
Więcej o warunkach wypłaty świadczeń przeczytasz w artykule o tym, kiedy można dostać świadczenie z ubezpieczenia.
W tym artykule ograniczamy się do krótkiej prezentacji z porównaniem świadczeń z ZUS-u i prywatnej polisy w Leadenhall.
Składka za polisę wynosi około 1,5% rocznych przychodów. Cena zależy od wysokości zarobków, wieku oraz charakteru wykonywanej pracy.
Poniżej prognoza wysokości składek oraz świadczeń na trzech poziomach dochodów.
Praktyczne zastosowanie ubezpieczeń od utraty dochodu pokazują rzeczywiste przypadki z Leadenhall Insurance.
Chirurg po udarze:
Lekarka z nowotworem:
W obu przypadkach prywatne ubezpieczenie zapewniło 3-4-krotnie wyższe świadczenia niż system państwowy.
Analiza prawie 7500 aktywnych polis Leadenhall Insurance pokazuje, że ubezpieczenie od utraty dochodu to nie tylko produkt dla najlepiej zarabiających.
Struktura klientów:
Coraz większe zainteresowanie wykazują także:
To pokazuje, że ochronę kupują nie tylko przedstawiciele wolnych zawodów, ale także osoby wykonujące prace wymagające sprawności fizycznej. Dla nich wypadek może oznaczać całkowitą utratę źródła dochodu.
Prywatne ubezpieczenie od utraty dochodu ma sens ekonomiczny już stosunkowo niedużych dochodach.
Na przykład przy 5000 zł miesięcznie:
System ZUS, choć obowiązkowy, oferuje minimalne zabezpieczenie finansowe w przypadku utraty zdolności do pracy.
Niskie świadczenia (722-2872 zł zasiłku, 1878 zł renty) sprawiają, że dla wielu przedsiębiorców wsparcie z ZUS może okazać się niewystarczające.
Prywatne ubezpieczenia od utraty dochodu oferują znacznie wyższą ochronę finansową.
Sprawdź, jakie ubezpieczenie od utraty dochodu najlepiej zabezpieczy Twoje finanse.
Skontaktuj się z doradcą Leadenhall Insurance.
